在西方国家,许多年轻人因不要背负过重的经济负担和债务,即便拥有很高的收入也不会购买房子。不过,在东方国家却有「买房养老」的心態,不少年轻人也嚮往购买自己的房子,实现「居者有其屋」的梦想。

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然而,这些中等收入的年轻人在踏入社会不久就买房,往往出现被房贷捆绑的现象。

其实,许多成功人士,如阿里巴巴集团创办人马云和香港首富李嘉诚,都曾劝告年轻人勿过早买房,免得过早陷入高房价带来的痛苦挣扎中,而失去了其他机会。只不过,现在房价节节攀高,究竟社会新鲜人是否应该急著买房子?

信贷咨询与债务管理机构(AKPK)理想教育课程导师庄国辉认为,购买房子需量力而为,而选对购买时机,尤为重要。

他说,东方人都有一种必须要「有瓦遮头」的观念,这样一来不管发生了什么问题,老来至少还有房子可以住。

但是,对於收入还不稳定的社会新鲜人来说,买房子之前就必须要多方面考虑清楚,尤其房子一买,就会背上至少20年的房贷,是一笔不少的负担。

「买房子其实是一件好事,尤其若有两个人一起供房,但这又引起了另一个课题,就是多一个人多一个意见。」

先稳定自身收入

他表示,什么时候买房、如何买房子,应视个人的人生阶段来考虑,针对社会新鲜人来说,房子应该是比较遥远的阶段了,因为目前还有其他更重要的课题需要考量。

这些课题包括应该先稳定自身的收入,尤其银行在放贷之前都会先观察个人的还款能力,而稳定的收入就是门槛之一。

「买房的课题对於年轻人来说,都是以投资为主,再加上父母一句、朋友一句,称现在不买房以后可能就没办法买房了,才让年轻人有很强烈的买房慾望。」

他强调,虽然他人纷纷劝告尽早买房是为了年轻人好,但买房可说是人生中非常重要的规划之一,还是必须视自己的財务状况来决定,毕竟没有人比自己更加清楚自己的財务状况。

他分享他作为信贷咨询与债务管理机构就职的经验时表示,因房贷导致財务困境的课题,实际上是一个综合性课题。

「当一个人的收入有问题时,房贷和车贷是两项首先被延期缴交的贷款,因为没有缴交不会带来立即且明显的影响,可能2至3个月才缴还一次。」

「但是其他钱要怎么办呢?要怎么过生活?那就会动用很多信用卡,所以这是个综合性的问题。」

比买车子划算

不过,他坦言,买房子还是比买车子有更多好处,尤其房子是一项会增值的资產,与年年贬值的车辆不同。

他说,在信贷咨询与债务管理机构在处理出现財务困境的个案时,都会先问是否拥有房子,若有就可以再融资,如此一来倒债的风险就会大大降低。

「这可能会暂时帮你度过一个难关, 別把难关看得太严重,有很多时候难关都是暂时性的,如需要一笔资金还一些比较高昂的贷款等,再融资就能解决此问题。所以买房子还是比买车子划算的。」

省钱供屋 改变生活习惯

购买房子、背上房贷是一辈子的事,对於社会新鲜人来说,更应该考虑再三,信贷咨询与债务管理机构理財教育课程导师庄国辉表示,对於想购买房子的年轻人,他会问的第一个问题就是,「你愿意改变吗?」

他说,除了財务上的课题,购买房子也必须考虑到非財务的问题,包括改变自己的生活习惯和生活態度。

「若你很喜欢去夜店、喝咖啡都要喝一杯十几令吉的,为了买房子,你可能就要放弃这些娱乐,因为你已经没有多余的钱了。待在房子里,什么地方都不能去、预算都要缩减,这样你愿意吗?」

他说,买房子也可能面对许多非財务性的风险,如购置房子的地点、兴建房子的发展商、挑选房型、挑选贷款种类等。

他建议,在购买新房子时,应该要挑选信誉良好的发展商,以免血本无归。

他举例,在1997年金融风暴时,一些兴建房子的工程搁置,导致许多当时贷款购买房子的人不仅没收到房子,银行还一直催缴贷款利息,让人欲哭无泪。

他指出,房屋贷款的种类也必须纳入考量,他建议打工一族可以选择一般贷款(Conventional loan),因为收入是稳定的,也知道每个月必须偿还的贷款数额。

而一些拥有额外收入者,如生意人或艺人等,可以选择伸缩性贷款(Flexi loan),多余的钱可以存入贷款户头中降低利息,在必要时再將它取出,可避免钱不小心被挥霍。

供款与收入比率勿超过40%

信贷咨询与债务管理机构理財教育课程导师庄国辉建议,供款与收入比率(DSR)不应该超过40%,否则会对个人经济状况造成很大负担。

他解释,供款与收入比率即是每月偿还的贷款占总收入的比例,一般上银行放贷的比率是能超过65%,换言之收入的2/3都必须用来偿还贷款。

「別忘了这只是偿还贷款而已,你还会有其他琐碎的支出,如房屋维修费、保险费用、管理费用等,加起来是不小的负担,所以一定要注意这点。」

他表示,由於现在房价越来越高,一些人在购买房子时可能会涉及其他人,因此互相沟通是很重要的。

他说,社会新鲜人没有购房的经验,需要听取他人的建议,或在其他人的协助下才能购买房子,可能会造成许多的纷纷扰扰,导致出现家庭纠纷。

他分享他在信贷咨询与债务管理机构就职的一个案例,一对父母爱女心切,使用了公积金来帮女儿购买房子,此前却没有与女儿进行沟通,最终女儿不愿缴付这间房子的贷款,房子也被银行拍卖了。

在此案例中双方在购买房子之前没有进行沟通,导致父母不仅亏损养老金,连个人信用也受损。

 

开讲嘉宾:庄国辉(信贷咨询与债务管理机构理財教育课程导师)

电台主持人:苏进川、谢劲程

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