政府允许失业者从公积金第一户头每月提取500令吉,长达12个月,以度过当下的经济困难,公积金局也在11月16日推出“i-Sinar第一户头提款计划”。

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职业财务规划师周志强作客《开讲东方议题》时,首先点出公积金所扮演的角色。

他表示,从人民的角度来看公积金的规划,一个人退休时若没有退休金,退休生活是一个非常痛苦的事情。“从国家的角度来看,公积金其实是国家储备金的重要缓冲区,因为涉及资金庞大,在政府的经济策划里,也扮演重要角色。”

他指出,若政府不允许动用公积金,会员会认为,这是他们的钱,不让他们提款的话,现在都过不了,何况是谈未来?

他不否认,这是情有可原的,惟公积金局为了应付会员突然间提取大量存款,将不得不变卖一些资产,在资金管理上难免面对一定压力。

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他说,这体现了公积金的目的,因为绝大多数人没有未雨绸缪,公积金实际上强迫性要打工一族为自身未来做准备。

“现在他们有公积金在手上,他们就想要动用公积金的钱来应急,从这点也直接表现出,很多的会员其实没有理财的意识,他们一般上并没有为自己准备足够的紧急储备金。”

多数人没紧急储备金

他表示,除了应付紧急状况如家庭不幸事故失业或公司问题,必须提取公积金存款属情有可原之外,他不赞同提取公积金第一户头存款。

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他说,绝大多数人是可能在没有任何的紧急储备金,造成在冠病底下生活非常地痛苦。

公积金回报率高 早提取损失大

职业财务规划师周志强表示,如果一名35岁的年轻人此时从公积金第一户头提取1万令吉,到了60岁退休时,将面对4倍的损失!

他说,如果以5.5%作为公积金的平均回报率来计划,这名公积金会员将损失3万8100令吉,即提取款项的近4倍的数目。

他表示,若这名年轻人也从第一户头每月提取500令吉的失业金,则一年是6000令吉,损失的退休金数额也将提高。

周志强说,公积金如今允许会员提取9000令吉至6万令吉的款项来应急,这数目确实是能保障会员公积金存款,惟提取数额是否足够,则因人而异。

“很多时候,我们理财的角度,是根据自己本身的赚钱能力,来做比例上的分配。”

他认为,公积金允许无薪假者或没有收入人士提款,是好的考量,惟会员不能依赖提取公积金,而是应该积极在财务方面,努力开源节流。

他说,会员使用公积金应急会影响退休金,在使用时务必再三思考,只有作为紧急支出才使用。

他解释,公积金的设计是会员加雇主约23%或24%贡献率,因此,在完全不动两个户头存款的情况下,在一个人退休时,会有约薪金40%的退休金,来应付接下来20至30年的生活。

他提及,若一个人提取公积金存款后,影响退休金储蓄,之后又面临健康问题,会是一个相当可悲的状况。

不过,主持人劲程也询问,如果一个人在退休后的月开销依旧高,薪金40%的退休金实际上无法应付他的生活支出,那么现在政府允许会员提取半年、一年的收入,大家是期待什么?

对此,周志强回应,大家都希望在接下来的一年里好转,经济也能恢复常态,不过,会不会有更糟糕的事情,是无法预测的,大家只能做好接下来的6至12个月的财务规划。

理财开源节流 删不必要开销

职业财务规划师周志强说,理财的最根本概念是开源节流。

他说,一个人理财时,必须先了解个人的支出模式,将支出一一列表,不管是供期的、想要的、需要的,以确定真正必要的开销,并将不必要的开销删除,之后将之整理成一个6至12个月的支出表预算。

至于在收入方面,一个人也必须了解收入减少带来的影响,如记录公司减薪的通知,之后也设法提高收入。

他表示,一个人在看见个人开销模式和收入模式后,才有信心和底气,面对接下来6至12个月的挑战。

“我们理财的最大的一个问题,就是对未来存有太大的不确定性,这个会让我们感到非常辛苦,所以我们把这个列表做出来过后,是让我们把这个心定下来。”

不过,他也提醒民众勿为了投资或赚钱,感到紧张而随便地做决定,以避免损失更多。

“理财有三种风险,一是我们知道的风险,如知道股票有上有下;二是我们意识到所不知道的风险,如知道意外会发生,但是不知道何时会发生;三则是我们没意识到所不知道的风险;如这次的冠病情。”

对此,他说,风险一直都在的,人们能意识到某个风险,是因为有了经历。

他也说,理财的准备除了是要储蓄,也包括了保险规划,以规划潜在风险,像是冠病后,失业成了一种风险。

“所以我们政府在前两三年推行就业保险计划(EIS)的时候,大家也是有一定的反对声音,结果在这个时候,我们就发现到EIS其实在这个冠病地下给予的帮助其实是最大的。”

他不讳言,冠病当下,有的人以较为被动和负面的态度应对,认为冠病是环境问题,不是个人问题,而选择依赖公积金或政府。

但是,他也指出,人们实际上可以以更主动、更积极的角度来思考,冠病其实让大家意识到,很多事情都是在预料之外的,而必须秉持为未来做好准备的态度,这恰恰也是理财的基础。

开讲嘉宾:职业财务规划师周志强
电台主持人:谢劲程、丘淑霖

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