首相兼财政部长拿督斯里安华日前表示,政府同意让面临财务困境的人民,以雇员公积金(KWSP)存款作为抵押,向银行贷款。

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安华强调公积金旨在养老,所以不会再允许公积金特别提款。他提议以公积金作为银行贷款抵押,以解部分会员燃眉之急。

然而,坊间对此褒贬不一。一名马来女子在受访时说,不明白为何需要通过负债来偿还现有的债务。她虽需要钱,但在当前经济形势下,将无法承担银行贷款的利息。她认为直接从会员本身的公积金户头提钱更为直截了当。

大马人民创新组织(PGIRM)主席阿兹米也表示,收到很多电子邮件和短信投诉,反对使用公积金抵押银行贷款。综合多数民众的看法,大多认为这种做法不合逻辑,因为贷款只让银行单方受益,而贷款人则需要长期缴付利息,承担更沉重的债务负担。

笔者举例说明。小明是一名三十多岁的青年,经营小本生意,可是因为不善管理,被迫结业,也欠下了一笔款项。小明不久找了一份工作,然后决定抵押自己的公积金,打算通过银行贷款还清之前的生意债务。

开始的几个月,小明按时偿还银行贷款。但过了不久,小明突然失业了,经济再度陷入困境,只好暂停还贷。过了很久,小明仍然没有找到工作,财务状况越来越糟糕。银行也无法忍受他的拖欠行为,只好以他的公积金存款抵付贷款与利息。

是的,虽然以公积金抵押银行贷款短期而言能够应付紧急开销,可是如果贷款者不善理财,长期而言犹如饮鸩止渴,即喝下毒酒来解渴。

值得一提的是,此前政府指我国家庭负债指数已经超标,鼓励人民不要增添负债,但如今却反其道而行,所以引起如此强烈的反弹。

劫贫济富

公积金局 表示将对安华的建议进行研究,探讨是否可以利用会员的第二个账户馀额抵押银行贷款。然而,公积金局并未提及如果会员无力偿还贷款,会如何处置会员的公积金抵押。

很多人担心,如果公积金存款直接被拿来抵消银行贷款与利息,将掏空会员的退休积蓄,也犹如劫贫济富,让银行坐收渔翁之利。

在落实这项建议之前,公积金局必须与银行进行磋商 ,拟定一套方案,一旦贷款者无力偿还贷款,提供其他选项或协助进行债务重组,而会员的存款抵押应该被视为最后选项。

长期而言,政府不能一味地鼓吹人民不务生产,寅吃卯粮,期望天掉馅饼的心态。微观来看,政府需要提供培训计划,提升人民的工作及创业能力,想办法开源增加收入;宏观来说,政府必须著重提升就业机会,优化就业政策,善用经济特区和自由贸易区,制定优惠支持中小微企业发展,以提高劳动力市场的灵活性和效率。

饮鸩止渴,不止解决不了财务问题,反而让当事人越陷越深,在财困的深渊中不断轮回。

评论: 曾志涛(自由撰稿人)

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